Como funciona o seguro no financiamento imobiliário e por que ele impacta sua parcela
Ao contratar um financiamento imobiliário, muita gente foca apenas na taxa de juros — e esquece de olhar outros itens que também impactam diretamente no valor da parcela. Um dos principais é o seguro habitacional, um item obrigatório por lei em todos os financiamentos com garantia do imóvel (alienação fiduciária).
Mas afinal, o que esse seguro cobre? Quanto ele custa? E por que muda tanto de um banco para outro? Vamos esclarecer tudo neste artigo.
🛡 Por que o seguro é obrigatório?
O financiamento imobiliário é um contrato de longo prazo. Para proteger tanto o banco quanto o cliente, o seguro é exigido para cobrir situações que comprometam a continuidade do pagamento ou a integridade do imóvel.
🔍 Quais são os tipos de seguros embutidos no financiamento?
Existem dois seguros principais que acompanham a maior parte dos contratos:
1) MIP – Morte e Invalidez Permanente
Esse seguro quita total ou parcialmente a dívida do financiamento no caso de falecimento ou invalidez permanente do titular.
🧾 Exemplo prático: Se um dos proponentes falece durante o financiamento, o MIP cobre a parte dele na dívida, e o imóvel fica quitado proporcionalmente, sem passar a dívida para os herdeiros.
2) DFI – Danos Físicos ao Imóvel
Esse seguro cobre danos estruturais causados ao imóvel por eventos como incêndio, enchentes, desmoronamento, raios, explosões, entre outros.
🧾 Exemplo prático: Se ocorrer um incêndio no imóvel, o DFI cobre os custos de reparo, evitando que o cliente fique com uma dívida de um bem destruído.
💸 Quanto custa esse seguro?
O valor dos seguros é recalculado mês a mês, com base em:
- Idade dos proponentes;
- Valor do imóvel;
- Saldo devedor;
- Instituição financeira escolhida.
🧠 Quanto mais velho o proponente, maior o custo do MIP.
🧱 Quanto maior o imóvel, maior o custo do DFI.
É por isso que, mesmo com a mesma taxa de juros, um financiamento pode ter parcelas mais altas em um banco do que em outro — por causa da diferença de valores nos seguros obrigatórios.
📊 Seguro e o CET (Custo Efetivo Total)
O seguro compõe o CET, ou seja, o custo real do financiamento. Por isso, não basta comparar só a taxa de juros nominal entre bancos — é necessário analisar o CET, que inclui:
- Juros;
- Taxas administrativas;
- Seguros (MIP + DFI);
- Outros encargos.
💡 Dicas para reduzir o custo com seguro no financiamento:
1) Compare o CET entre os bancos, não apenas a taxa de juros.
2) Se for casado ou financiar com mais de uma pessoa, avalie quem tem a menor idade ou melhor condição de saúde para ser o proponente principal.
3) Mantenha seus dados atualizados, pois erros de idade ou composição familiar podem aumentar o seguro.
4) Faça simulações com correspondentes bancários, que conseguem visualizar rapidamente as melhores opções para seu perfil.
🏁 Conclusão
O seguro habitacional é um item essencial e obrigatório em todo financiamento imobiliário. Além de proteger a família e o patrimônio, ele pode impactar significativamente no valor das parcelas. Entender como ele funciona e como é calculado permite que você faça escolhas mais inteligentes e seguras na hora de contratar o crédito.
Financiar um imóvel é mais do que conseguir aprovação — é garantir que você possa manter esse compromisso com tranquilidade por muitos anos.
CONHEÇA MAIS SOBRE O AUTOR DESTE POST:
Diego Miranda
Empresario e Corretor de imóveis a 25 anos, correspondente bancário a 19 anos
Especialista em Bancos Privados
Profissional certificado
Especialista em análise de crédito
