Restrição: impacto na avaliação, identificação e regularização
A restrição cadastral de um cliente pode ter um impacto significativo na avaliação do crédito imobiliário, sendo, em sua grande maioria, impeditiva para evolução. Temos dois tipos de restrições: as externas e internas, que vamos detalhar.
As restrições externas são aquelas registradas junto aos órgãos de proteção ao crédito como por exemplo SCPC, SERASA, SPC. Para regularização é necessário contatar a empresa que fez o registro junto ao órgão para negociar seja um pagamento à vista ou parcelado. Uma dica importante é evitar o pagamento à vista com grandes descontos, explicando as restrições internas ficará mais fácil compreender o motivo.
Quanto as restrições internas, são dívidas que o banco entende que teve prejuízo mesmo com sua liquidação e essa anotação fica no sistema do próprio banco e no SCR BACEN (Sistema de Informações de Créditos do Banco Central). Os casos mais clássicos de restrição interna são aqueles grandes descontos para pagamentos à vista, que nem sempre contam ao cliente que irá regularizar a restrição anotada no órgão de proteção ao crédito, mas que pode gerar um apontamento interno.
A identificação e regularização da restrição interna, sendo com a Caixa, é possível identificar com suporte de um Gerente que abrirá uma demanda para levantamento do valor para regularização do apontamento. Se for com outro banco, que não a Caixa, o cliente verificará através do Registrato, do Banco Central, extraindo o relatório de empréstimos e financiamento.
Uma questão relevante é que o sistema da Caixa identificará a restrição interna de outros bancos conforme registrado no SCR BACEN, mas sempre com a leitura do perfil de dois meses anterior ao mês vigente da avaliação. Ou seja, um cliente que regularizou a restrição interna em outro banco pode demorar até dois meses para o sistema da Caixa identificar de forma automática. Existe uma possibilidade de antecipação da baixa que precisa do relatório atual do Registrato sem o apontamento, o comprovante de pagamento do débito e Declaração da Instituição Financeira sobre a regularização do apontamento. Com os documentos citados apresentados ao Gerente da Caixa, seja através do próprio cliente ou do Correspondente Bancário, será aberto um comitê para antecipação da baixa e em seguida caberá a avaliação do crédito.
No entanto, é importante ressaltar que cada instituição financeira possui suas próprias políticas e critérios de análise, e situações específicas podem demandar uma consulta direta com a instituição ou o correspondente bancário responsável pela análise para entender como a restrição cadastral pode impactar o financiamento imobiliário.
CONHEÇA MAIS SOBRE O AUTOR DESTE POST:
Davi Mota
Profissional certificado Especialista em Crédito Imobiliário. Possui MBA em Gestão de Processos e mais de 10 anos de experiência no mercado financeiro e imobiliário, principalmente como Correspondente Bancário.
